Le contexte du paiement instantané en Europe et en France
En 2017, le Single Euro Payments Area (SEPA) a lancé le paiement instantané (Instant Payment ou IP) avec pour objectif de faciliter les transactions financières en Europe. Toutefois, cette initiative peine à décoller, représentant moins de 10 % des virements en Europe et seulement 6 % en France. Face à cette situation, la Commission européenne a présenté en octobre dernier un projet de loi visant à imposer aux banques de proposer des options de paiement instantané à un tarif équivalent ou inférieur aux virements traditionnels. L’objectif : démocratiser ces opérations pour en faire la norme, permettre une meilleure interopérabilité et tendre vers l’ubiquité des paiements en Europe.
La proposition de règlement pour encourager les paiements instantanés
Ce projet de loi vise à amender et moderniser les textes régissant les paiements instantanés, à savoir le règlement SEPA et le règlement sur les paiements transfrontaliers. Concrètement, il obligerait les prestataires de services de paiement (PSP) qui proposent des virements en euros à offrir une version instantanée moins chère ou au même prix qu’un virement classique. De plus, les interfaces clients devront avoir la capacité de soumettre plusieurs ordres de paiements instantanés via une seule opération groupée.
Les PSP auront également pour rôle de vérifier l’adéquation entre le nom du bénéficiaire et le numéro de compte bancaire (IBAN) pour autoriser la transaction, réduisant ainsi les risques de fraude. En outre, les PSP devront s’assurer quotidiennement que leurs clients ne font pas l’objet de sanctions de la part de l’Union européenne, sous peine d’être eux-mêmes sanctionnés, notamment par le versement de dommages et intérêts.
Les avantages des paiements instantanés et les obstacles à leur adoption
Le paiement instantané est un outil clé pour faciliter la gestion du budget des professionnels et des particuliers, notamment dans un contexte inflationniste où chaque euro compte. Il permet de débloquer des fonds en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, offrant un gain de temps significatif par rapport aux virements classiques. Il constitue également une solution à de nombreux problèmes, tels que l’allongement des délais de versement des paies lors des week-ends et jours fériés, ou l’impact des retards de paiements sur la gestion des flux de trésorerie des entreprises.
Malgré ces avantages, le paiement instantané est sous-exploité, principalement à cause des frais connexes appliqués par certaines banques pour répercuter les coûts liés à la mise en œuvre. L’encadrement des tarifs permettrait donc de lever ce frein majeur à l’adoption, et inciterait les banques à développer de nouveaux services impossibles à mettre en place avec les infrastructures actuelles du SEPA.
La collaboration entre les banques et les fintechs pour réussir la transition
Alors que le projet de règlement pourrait prendre jusqu’à 15 mois avant d’être adopté par le Parlement, il est crucial pour les banques de commencer à se préparer à ces changements. Les banques de la zone euro disposeront de différents délais pour se conformer aux nouvelles règles, tandis que celles situées en dehors de la zone euro auront entre 2 et 3 ans pour le faire.
La transition vers les paiements instantanés représente un réel bouleversement pour l’industrie des paiements, et les fintechs joueront un rôle clé dans l’atteinte de cet objectif. Grâce à leurs technologies ouvertes et leur riche écosystème, elles peuvent aider les banques à faciliter et accélérer le développement des paiements instantanés, ainsi qu’à mettre en œuvre des services à haute valeur ajoutée afin de se conformer aux nouvelles réglementations. Une collaboration étroite entre les banques et les fintechs sera donc essentielle pour réussir cette transition dans les délais impartis.
En conclusion
Le paiement instantané représente un enjeu de taille pour les banques et les fintechs en Europe. Les nouvelles réglementations visent à encourager l’adoption de ce système de paiement rapide et efficace, en facilitant sa mise en place et en encadrant les tarifs. Pour réussir cette transition, les banques devront collaborer étroitement avec les fintechs et se préparer dès maintenant aux changements à venir. Si les paiements instantanés deviennent la norme, ils pourront offrir des avantages considérables aux entreprises, aux particuliers et à l’économie européenne dans son ensemble.